Tarvitsetko lainaa heti tilille? Vakuudeton laina voi auttaa

Auto hajoaa, lemmikki sairastuu tai koti kaipaa kipeästi remontointia – rahantarve voi tulla eteen yllättäen ja äkisti. Jos omat säästöt eivät riitä ja rahantarve on akuutti, voi vakuudeton laina toimia ratkaisuna tilanteeseen.

Vakuudetonta lainaa voi onneksi hakea ja saada nopeasti, koska koko lainanhakuprosessi hoituu netissä.

Mitä vakuudettomat lainat ovat?

Koska vakuudeton laina ei nimensä mukaisesti vaadi vakuuksia, voidaan laina maksaa heti tilille useimmissa tapauksissa. Lainan ottava henkilö on kuitenkin silti vastuussa lainan takaisin maksamisesta.

Vakuudettomia lainoja voi hakea netissä, ja niitä myöntävät sekä pankit että muut luotonmyöntäjät. Lainanhakuprosessi on pitkälti automatisoitu, mikä mahdollistaa nopean lainapäätöksen saamisen. Lainahakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin, ja mahdolliset lainatarjoukset saa saman tien.

Vakuudetonta lainaa voi hakea 1 000-60 000 euroa. Haettavissa olevan lainasumman suuruus ja mahdollinen laina-aika vaihtelevat kuitenkin luotonmyöntäjittäin, joten lainoja kannattaa vertailla parhaan lainatarjouksen löytämiseksi.

Vaikka vakuudettoman lainan hakeminen on helppoa, ei lainaa kannata koskaan hakea ilman kunnollista syytä eikä suurempaa summaa kuin tarvitsee.

Erilaiset lainatyypit

Kulutusluotto, joustoluotto ja pikalaina ovat vakuudettomia lainatyyppejä, joita voi hakea kätevästi netissä. Ne ovat kaikki kulutusluottoja, mutta toimintaperiaatteeltaan hieman erilaisia. On hyvä ymmärtää niiden erot, jotta lainan tarpeen iskiessä voi valita omaan talouteen parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Kulutusluotto on kertaluonteinen vakuudeton laina. Koko myönnetyn lainasumman saa käyttöön kerralla, ja se maksetaan takaisin kuukausittaisissa erissä sovitun aikataulun mukaisesti.

Joustoluotto on puolestaan vakuudeton laina, joka muistuttaa periaatteeltaan luottokorttia, mutta ilman fyysistä maksukorttia. Joustoluotto myönnetään erilliselle tilille, josta lainaa voi nostaa käyttöön luottorajaan asti.

Joustoluotossa korkoa maksetaan ainoastaan käytössä olevasta lainasummasta. Joustoluotto on jatkuva luottosopimus: kun joustoluotto on maksettu kokonaan pois, on käytössä jälleen sama lainasumma.

Pikalaina on pienehkö kulutusluotto, tyypillisesti 100 eurosta enintään 2 000 euroon, ja sen maksuaika vaihtelee kuukaudesta pariin vuoteen. Pikalainoja kutsutaan myös pikavipeiksi, mutta ne ovat nykyään mainettaan reilumpia, sillä myös niitä koskevat kulutusluottojen korkotasoa säätelevä laki.

Kuka voi hakea vakuudetonta lainaa?

Ehdot lainan hakemiselle vaihtelevat hieman luotonmyöntäjittäin. Pääasiassa vakuudetonta lainaa voi hakea vähintään 18- tai 20-vuotias henkilö, joka asuu vakituisesti Suomessa, jolla on säännölliset tulot sekä suomalainen pankkitili. Lisäksi lainan saaminen edellyttää puhtaita luottotietoja.

Vakuudeton laina on aina henkilökohtainen, ja lainatarjouksessa tarjottu korko määritellään aina hakijan taloudellisen tilanteen ja arvioidun maksukyvyn mukaan. Mitä vakaammaksi hakijan taloudellinen tilanne katsotaan, sitä alhaisemman koron lainalle voi saada. Lisäksi korkoon vaikuttaa myös haettava lainasumma ja arvioitu laina-aika.

Vaikka kaikki lainaehdot täyttyisivät, ei lainaa silti välttämättä saa. Se johtuu usein siitä, että maksukykyä suhteessa haettavaan lainasummaan ja -aikaan ei katsota riittäväksi.

Vakuudetonta lainaa voi hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, mikä usein parantaa sekä lainan saamisen että alhaisemman koron mahdollisuutta. Kaksi maksajaa on luotonmyöntäjän kannalta pienempi riski kuin yksi maksaja.

Kun lainaa haetaan yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, on silloin molemmat hakijat yhtä lailla vastuussa lainan maksamisesta.

Vakuudettomien lainojen korot ja ehdot

Kulutusluottoja koskee kuluttajansuojalaki, jossa lainoille on määritelty korkokatto ja muita ehtoja. Lain uudistettu versio astui voimaan 1.10.2023. Lain mukaan kulutusluottojen ja luottokorttien luottosopimusten nimelliskorko saa olla enintään 15 % + yleiseen korkotasoon sidottu viitekorko. Lainan korko ei kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia.

Koska korkokatto koskee lainan nimelliskorkoa, voi lainan todellinen vuosikorko olla yli 20 prosenttia. Kulutusluottojen muita maksuja kuitenkin myös säännellään.

Muut maksut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksu, eivät saa olla enempää kuin 0,01 % lainasumman kokonaismäärästä per päivä, mutta maksimissaan 150 euroa vuodessa. Alle 30 päivän lainoissa kulut saavat olla enintään 5 euroa.

Kulutusluotot saa maksaa halutessaan myös kerralla pois tai ja lainaa voi lyhentää sovittua nopeammassa tahdissa.