MAINOS

Näin lainahakemus käsitellään

MAINOS -

Jos olet joskus hakenut lainaa netissä, ja ihmetellyt miten hakemukseen voi saada vastauksen niin nopeasti? Tai onko hakemuksesi yllättäen hylätty, vaikka et itse ymmärrä miksi näin pääsi käymään?

Luottojen myöntäminen on yksi pankkien perustehtävistä ja usein myös tarkkaan varjeltu salaisuus. Joka pankilla on omat salaisuutensa sen suhteen, kenelle ne haluavat lainaa myöntää ja millaisilla ehdoilla, mutta on olemassa joukko melko yleisiä sääntöjä sen suhteen, kuinka hakemukset käsitellään. Lainatarjous voi kilahtaa sähköpostilaatikkoon parissa sekunnissa, mutta sen takana on monimutkainen prosessi.

Nopea käsittely ei tarkoita pinnallista

Pankit ovat panostaneet sähköisten palvelujen kehittämiseen ja esimerkiksi vakuudettomien luottojen eli kulutusluottojen hakeminen tapahtuu nykyisin pääasiassa automaattisesti. Tämän mahdollistaa se, että pankit ovat vuosien saatossa keränneet paljon yleistä tietoa siitä, millaiset asiakkaat ovat luotettavia ja millaisilla asiakkailla on suurempi riski päätyä maksuvaikeuksiin.

Kun täytät lainahakemuksen, verrataan kaikkia antamiasi tietoja siis tätä kattavaa tietopankkia vastaan, sitä kutsutaan credit scoring -järjestelmäksi. Yleisesti voidaan sanoa, että esimerkiksi nuorilla henkilöillä on korkeampi riski ajautua maksuvaikeuksiin kuin esimerkiksi 52-vuotiaalla, tai että vuokra-asunnossa asuvilla on useammin ongelmia lainojen takaisin maksun kanssa kuin omistusasunnossa asuvilla. Tämä voi tuntua epäreilulta, mutta nämä olettamukset perustuvat kokemuksiin tuhansien ja taas tuhansien asiakkaiden suhteen.

Hakemuksessa annettujen tietojen suhteen pankki tarkistaa tietoja myös muualta, tämäkin tapahtuu parissa sekunnissa sen jälkeen kun olet lähettänyt hakemuksesi. Esimerkiksi osoite tarkistetaan usein väestötietorekisteristä. Lisäksi luottotietojen tarkistaminen on aina automaattinen osa hakemuksen käsittelyä, ja tämän suhteen sääntö on jyrkästi mustavalkoinen: joko sinulla on puhtaat luottotiedot tai ei. Ei siis ole eroa sillä, onko maksuhäiriöitä yksi vai 20, sillä yksikin antaa varmasti hylätyn vastauksen.

Pankit tarkistavat lisäksi kulutusluottorekisterin, jonne eri pankit ja rahoituslaitokset ilmoittavat tiedot asiakkailla olevista vakuudettomista luotoista, osamaksuista ja luottokorteista. Tämä voi selittää miksi joskus isoillakin tuloilla voi olla vaikeaa saada lainaa, etenkin jos lainoja on entuudestaan melko paljon.

Asiakaskohtainen korko  

On olemassa joukko pankkeja, jotka hinnoittelevat lainat sen mukaan, kuinka suureksi ne katsovat asiakkaaseen liittyvän riskin olevan. Tätä kutsutaan henkilökohtaiseksi, asiakaskohtaiseksi tai joskus myös riskiperusteiseksi hinnoitteluksi. Sen seurauksena yksi asiakas voi saada lainan vaikkapa 4,5 prosentin korolla, kun taas toinen asiakas saman lainan 15 prosentin korolla.

Asiakaskohtaisten lainojen suhteen ainoa tapa selvittää paljonko korko on juuri sinulle, on hakea lainaa ja saada konkreettinen lainatarjous, josta selviää koron lisäksi muut ehdot.

Kilpailuta lainat helposti

Henkilökohtaisesti hinnoiteltavien lainojen kohdalla lainojen vertailu voi olla vaikeaa, sillä joudut käytännössä täyttämään hakemuksen usean pankin verkkosivuilla saadaksesi lainatarjouksen. Tämä voi viedä paljon aikaa, ja lisäksi lainatarjousten vertailu voi olla vaikeaa. Olipa kyseessä kiinteästi hinnoiteltu tai asiakaskohtainen hinnoittelu, lainojen kilpailutus on nykyisin helppoa tähän erikoistuneiden vertailupalvelujen avulla. Nämä palvelut toimivat siten, että täytät niiden nettisivuilla yhden hakemuksen, joka lähetetään samalla kertaa moneen pankkiin.  

Saat vastauksen yhtä nopeasti kuin olisit hakenut lainaa suoraan pankin omilla sivuilla, ja lainatarjouksia voi tulla useasta pankista. Voit vertailla tarjouksia ja valita haluamasi, etkä sitoudu mihinkään ennen kuin olet allekirjoittanut lainahakemuksen.